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P2P十年路,欲望与利益下交织的众生


作者: 速途研究院 发布: 李楠  2018-11-2119:28  来源: 速途研究院 我要评论(0)
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P2P十年路,欲望与利益下交织的众生

  一个人在P2P、利益和人性中只能拥有两样——兽爷

  P2P经过了十多年的发展,满足了小微借贷和百姓投资的双向需求,代表了金融与互联网的完美融合。然而在发展过程中,问题也接连不断被曝光,利益下各方扮演着不同的角色,却拥有着相同的目的。

  P2P十年之路伴随着爆雷潮不断

  在刚刚过去的两个月,P2P平台经历了狂风暴雨般的洗礼,问题平台接连爆雷,甚至是国资系和上市公司背景百亿级别的平台也未能幸免,严重打击了投资者的信心,使行业危机持续加重。

  据速途研究院《2018年Q2国内P2P行业研究报告》显示,从6月份到8月9号,P2P停业及问题平台数累计有385家,其中6月份84家,7月份253家,8月1-9日共计48家。

  上百家P2P平台爆雷,让不少投资者成为了“金融难民”,甚至有人损失金额高达千万元,一夜回到解放前成为了投资者们最真实的写照。

  回顾平台的发展史,2007年拍拍贷上线并开启了国内P2P平台的发展之路,满足了小微借贷和百姓投资的双向需求,打开了市场庞大的资金借贷缺口。在巨大的需求下,短短几年时间,中国便成为了全球P2P市场最大的国家。

  规模大、走得快似乎可以看做是行业欣欣向荣的一个标志,不过在短暂的野蛮生长之后总是避免不了迎来大洗牌。历经十一年发展之路,P2P从曾经的风光无限、众人蜂拥而入到现在的清盘、跑路、倒闭,集体维权,可谓是走过了两个极端,而处在其中的众人表现各异。

  爆雷潮中各方在利益中的角色

  从表面看,此次的P2P崩盘是在金融去杠杆大背景下的资金紧缩导致的流动性危机。不过这仅仅是其中的一个外部原因,众多平台在经历了若干的爆雷潮后不还是好好的吗,实际上更多的还是其自身原因。

  《华尔街之狼》中有句话:赚钱最容易的方法是制造出那些有价值人人想要的东西,钱就会滚滚而来。P2P便是不断制造了各方价值的一个平台。

  首先说爆雷的平台,出借资金的坏账率无论是对银行还是P2P平台都是很棘手的问题,金融机构的很多项目都会出现问题,但当投资发生逾期或者对付困难时,平台为了提高自身竞争力,通常会选择兜底处理,垫资偿还投资人,乍一看是挺好的,不过这样做不得不设置资金池。为了搞刚性兑付,往往会做出假标、自融、拆标等行为,反而加剧了平台的风险。

  当其中一个项目发生问题时,往往没有警告投资者,让投资者有基本的判断,而是通过刚性兑付掩盖坏账,利用拆东墙补西墙的方式偿还前面投资人的本息,一旦资金链断裂,便会发现平台的账面与欠的债相比简直是九牛一毛。更有平台者,打一开始就在玩庞氏骗局,P2P不过是老板们实现发家致富的一个幌子罢了。

  而对于借贷人,P2P平台满足了其对于资金的需求,无异于是一件雪中送炭的好事,但是在金钱面前,总有人想打歪主意。借贷人中有不少老赖,主观就是不还钱,当催收公司要债时,便会恶意举报其涉嫌威胁和暴力催收。甚至会潜藏于投资人群中,散布虚假消息,夸大平台危机,鼓动投资人去挤兑平台或维权。老赖们打的如意算盘就是如果平台倒闭,便没有了催债,自己也就可以免于还钱。

  那么大量的投资者呢,面对高额的收益没有去确认平台的风险吗?或许大量的投资者只是面对巨大的利润,难以抵挡住诱惑罢了。期望在早期进入项目时能获得最大利益,在平台清盘时又能全身而退,谁都不希望自己成为最后的接盘侠,但是谁又能保证自己不是韭菜呢?正如弗里德曼说:天下没有免费的午餐,你想要别人的利,别人想要你的本。

  监管引导平台走向正轨

  面对平台的不规范和老赖的恶意拖欠行为,最近互金整治办下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,提到要加强金融基础知识的普及工作,帮助群众增强投资风险识别能力;依法从严打击恶意推出的网贷平台,加大法律惩罚力度;规范网贷机构的退出行为,建立报备制度,确保出借人合法权益不受损害;加大对恶意逃废债行为的打击力度,将恶意逃废债的企业和个人信息纳入征信系统;引导出借人合法维权等相关措施。

  只有完善相关法规制度,确保没有漏洞可以钻,才可以引导平台走向正轨,封锁住人性中的某些欲望和贪婪。

P2P十年路,欲望与利益下交织的众生

  过去几年中P2P成为财富的聚宝盆,吸引无数人涉猎其中。不过也应该清楚,在酝酿了财富与机遇的同时也伴随着无数的风险。投资者不要过分的任欲望驱使追求收益,而应理性分析,综合各方面因素在收益和风险之间找到一个平衡点。

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